Sarò ingenuo io, ma la questione non potrebbe essere semplicemente risolta in base all'art. 1196 c.c. ?
In parole povere: io sono creditore e tu debitore? Bene allora sono 'zzi tuoi come fai a restituirmi i miei soldi, perchè "le spese del pagamento sono a carico del debitore". STOP.